建议降低银行贷款利率，缩小(xiǎo)存贷款利息差；清理(lǐ)银行收费项目，免除与老百姓生活息息相关的银行费用(yòng) 

【财新(xīn)网】（记者 王莉）针对实體(tǐ)企业举步维艰，而银行业利润快速增長(cháng)的现实，全國(guó)人大代表、杭州娃哈哈集团有(yǒu)限公司董事長(cháng)兼总经理(lǐ)宗庆后提出建议：降低银行贷款利率，让利给企业；减少个人业務(wù)服務(wù)性收费，让利给老百姓。

宗庆后认為(wèi)，银行业高额利润既不是因為(wèi)其管理(lǐ)效率高，也不是因為(wèi)其创新(xīn)能(néng)力强，而主要来自过高的存贷款利息差，以及名目繁多(duō)的各类收费。“这不仅加重实體(tǐ)经济中贷款企业的经营成本，也减少老百姓实际可(kě)支配收入。”

他(tā)提出，降低银行贷款利率，缩小(xiǎo)存贷款利息差，遏制银行暴利。“此项措施将直接降低实體(tǐ)企业的贷款融资成本”，从而有(yǒu)效降低企业的经营成本，有(yǒu)利于实體(tǐ)企业的发展，最终提高企业的盈利能(néng)力与市场竞争能(néng)力。

目前，中國(guó)商(shāng)业银行盈利水平遠(yuǎn)高于工业企业。据银监会统计，2011年商(shāng)业银行净利润1.04万亿元，同比增長(cháng)36.3%。而國(guó)家统计局的数据显示，2011年全國(guó)规模以上工业企业实现利润54544亿元，比上年增長(cháng)25.4%。

宗庆后认為(wèi)，除了过高的存贷款利息差导致银行暴利之外，名目繁多(duō)的银行收费项目也是导致其暴利的重要原因。应从清理(lǐ)银行收费项目入手，并实现收费透明化。

他(tā)建议免除与老百姓生活息息相关的银行费用(yòng)，如异地存取款、跨行存取款、小(xiǎo)额账户管理(lǐ)等手续费用(yòng)。另外，國(guó)家应加强规范银行服務(wù)项目的定价行為(wèi)，使之更加透明、规范、有(yǒu)序。此项措施能(néng)够让利于民(mín)，切实维护老百姓的利益。

在这份建议中，宗庆后还提出鼓励发展民(mín)营银行、解决民(mín)营企业与中小(xiǎo)企业贷款难问题、尽快清理(lǐ)坏账，处置不良资产等多(duō)项建议。此次参加全國(guó)“两会”，宗庆后带来了税制改革、调整进出口政策、提高新(xīn)就业人员收入等多(duō)项建议和议案。

娃哈哈集团创立于1987年，其前身為(wèi)杭州市上城區(qū)校办企业经销部，宗庆后為(wèi)集团创始人。■

附建议全文(wén)：

关于银行要為(wèi)经济建设服務(wù)的建议

宗庆后｜文(wén)

2011年，中國(guó)大部分(fēn)实體(tǐ)企业举步维艰，制造企业利润率约仅為(wèi)3-5%，但银行业却独善其身，利润出现了大幅增長(cháng)，中國(guó)500强企业排行榜中不少银行都跻身前列。据银监会统计数据，去年前三个季度，商(shāng)业银行累计实现利润8,173亿元，同比增長(cháng)35.4%，预计2011年全年商(shāng)业银行累计实现利润会超过1万亿元。另外，根据國(guó)家统计局统计数据，2011年全國(guó)规模以上工业企业实现利润為(wèi)54,544亿元，比上年增長(cháng)25.4%，低于商(shāng)业银行利润增長(cháng)率10个百分(fēn)点。

银行的高额利润既不因為(wèi)其管理(lǐ)效率高，也不因為(wèi)其创新(xīn)能(néng)力强，主要来源于过高的存贷款利息差以及名目繁多(duō)的各类收费，不仅加重了实體(tǐ)经济中的贷款企业的经营成本，也减少了广大老百姓实际可(kě)支配收入。究其根源主要是政府对國(guó)有(yǒu)商(shāng)业银行经营目标责任制的考核方法有(yǒu)待改进，设定的利润考核指标过高，导致民(mín)营与中小(xiǎo)企业贷款困难或融资成本过高。因此建议采取措施改进完善对银行的约束机制与激励机制，以平衡各方利益，并推动银行為(wèi)经济建设服務(wù)。

一、降低银行贷款利率，让利给企业

降低银行贷款利率，缩小(xiǎo)存贷款利息差，遏制银行暴利。此项措施将直接降低实體(tǐ)企业的贷款融资成本，从而有(yǒu)效降低企业的经营成本，有(yǒu)利于实體(tǐ)企业的发展，最终提高企业的盈利能(néng)力与市场竞争能(néng)力。

二、减少个人业務(wù)服務(wù)性收费，让利给老百姓

除了过高的存贷款利息差导致银行暴利之外，林林总总、名目繁多(duō)的银行收费项目也是导致其暴利的重要原因。一方面，若想遏制银行暴利，应从清理(lǐ)银行收费项目入手并实现收费透明化。建议免除与老百姓生活息息相关的银行费用(yòng)，如异地存取款、跨行存取款、小(xiǎo)额账户管理(lǐ)等手续费用(yòng)。另外，國(guó)家应加强规范银行服務(wù)项目的定价行為(wèi)，使之更加透明、规范、有(yǒu)序。此项措施能(néng)够让利于民(mín)，切实维护老百姓的利益。

三、解决民(mín)营企业与中小(xiǎo)企业贷款难问题

在当前形势下，首先商(shāng)业银行贷款利率偏高，导致民(mín)营与中小(xiǎo)企业融资成本过高；其次通过风险评估，政府与國(guó)有(yǒu)大中型企业贷款一般享有(yǒu)一定的优惠，导致实际上民(mín)营与中小(xiǎo)企业融资成本相对要高；最后商(shāng)业银行的现有(yǒu)问责激励机制导致其更愿意贷款给政府与國(guó)有(yǒu)大中型企业，而不愿意贷款给民(mín)营与中小(xiǎo)企业。银行在贷款时之所以厚此薄彼，在于民(mín)营与中小(xiǎo)企业贷款出了问题，变成坏账，可(kě)能(néng)要追究责任；而作為(wèi)政府与國(guó)有(yǒu)大中型企业的大项目贷款，即使发生了不良，变成坏账，相对来讲，也不会更多(duō)追究管理(lǐ)层的责任。

要解决民(mín)营企业与中小(xiǎo)企业贷款难问题，首先银行不要将盈利目标定在非常不切实际的高收益、高利润的目标上，必须服務(wù)于实體(tǐ)经济和國(guó)民(mín)经济的薄弱环节；其次要重新(xīn)构建银行业与实體(tǐ)经济之间的互动关系，银行利润要建立在企业发展的基础上；最后要逐步放开对存贷款利差的管制，渐进式的推动利率市场化改革，增强整个银行业的竞争。

四、尽快清理(lǐ)坏账，处置不良资产

由于当前房地产贷款及政府贷款规模过大，银行已形成一定的坏账，建议银行尽快清理(lǐ)坏账并冲抵利润，一方面避免将虚假的利益分(fēn)配给股东，另一方面避免将来又(yòu)要用(yòng)政府财政来弥补积余坏账的窟窿。政府应该明确不再為(wèi)國(guó)有(yǒu)商(shāng)业银行的经营错误买单，國(guó)有(yǒu)商(shāng)业银行必须自己适应并承担市场化的风险，而不是依赖于具有(yǒu)货币发行权的中國(guó)人民(mín)银行。银行坏账与不良资产的积累势必危害银行的流动性，导致银行被迫紧缩信贷，甚至可(kě)能(néng)危害國(guó)家经济安全与政治稳定。因此一方面要积极处理(lǐ)目前已经发生的坏账与不良资产，另一方面要采取有(yǒu)效的措施防范与控制新(xīn)的银行坏账与不良资产的产生。

五、鼓励发展民(mín)营银行

1、鼓励发展民(mín)营银行的当前背景

在当前形势下，民(mín)营企业与中小(xiǎo)企业贷款难。一方面是民(mín)间资金流动泛滥，另一方面是大量民(mín)营与中小(xiǎo)企业在资金上嗷嗷待哺，民(mín)间资金和民(mín)营企业之间急需架设有(yǒu)效的资金融通渠道。另外，目前小(xiǎo)额贷款公司、民(mín)间担保机构不仅实力有(yǒu)限，而且在经营过程中，普遍存在非法集资、变相吸收公众存款、暗地从事高利贷等严重违法违规行為(wèi)。因此，建议鼓励发展由民(mín)间资本控制与经营并且责、权、利统一的民(mín)营银行。

2、鼓励发展民(mín)营银行的现实意义

一方面，发展民(mín)营银行有(yǒu)利于规范民(mín)间信贷，让大量“地下钱庄”转到“地上”合法化经营，不仅可(kě)以缓解民(mín)营企业融资难，而且能(néng)够有(yǒu)效遏制高利贷犯罪行為(wèi)。另一方面，发展民(mín)营银行有(yǒu)利于推动金融业竞争机制的发展，提高经营效率，优化金融资源配置。

3、鼓励发展民(mín)营银行的具體(tǐ)建议

首先，在市场定位上，应将民(mín)营与中小(xiǎo)企业作為(wèi)主要服務(wù)对象，使其成為(wèi)连接民(mín)间资金与民(mín)营企业之间的重要纽带，改变当前國(guó)有(yǒu)商(shāng)业大银行不愿意贷款给民(mín)营与中小(xiǎo)企业的境况。

其次，在经营运作上，因其属于民(mín)间资本投资，无法同國(guó)有(yǒu)商(shāng)业银行一样取得公众强烈的信任感与安全感，因此应允许民(mín)营银行适度提高存款利率，以吸引公众存款。同时因存款利率提高势必导致其经营成本增加，应允许民(mín)营银行适度提高贷款利率，以在一定程度上冲抵吸引存款成本的增加。

再次，在风险保障上，民(mín)营银行一般规模较小(xiǎo)所以风险相对较大，同时民(mín)营银行没有(yǒu)國(guó)家信誉作為(wèi)保障，因此银监会要加强监管与政策引导、建立健全风险防范与控制机制，比如建立完善存款保险制度，以有(yǒu)效应对因经营不善而倒闭的风险，并对存款人与金融體(tǐ)系稳定运行实施保障。建议强制规定存款低于20万元的储户均可(kě)无条件得到赔付。

最后，考虑民(mín)营银行规模较小(xiǎo)风险较大，公众缺乏信任感与安全感，同时為(wèi)吸引储户存款适度提高存款利率导致经营成本增加，还有(yǒu)為(wèi)建立存款保险机制需要额外支付保险费等因素，因此，建议國(guó)家应制定相关税收优惠政策加以鼓励扶持，适度降低民(mín)营银行企业所得税与营业税税率。